Что такое суброгация КАСКО с виновника ДТП

Что такое суброгационное требование по КАСКО — такое понятие как суброгация отражено в ст. 965 ГК РФ и означает переход права требования к страховщику, выплатившему денежные средства по возмещению ущерба на Станцию СТОА (станция технического обслуживания автомобилей), которая производила ремонт транспортного средства потерпевшего, с виновного лица. Данное право переходит к Страховой компании в пределах выплаченной ей суммы.

I. Предъявление суброгационного требования к страховой компании виновника.

Итак, у вас произошло ДТП, в результате которого, в соответствии с административными документами или Европротоколом, оформленным без сотрудников ГИБДД, вы являетесь виновником данного происшествия.

В данном случае, мы рассматриваем ситуацию, в которой у потерпевшего есть договор КАСКО. В соответствии с ним он идет в свою СК, подает документы и ему производится ремонт на станции СТОА.

После того как страховой перечислены денежные средства на станцию ремонта, к ней переходит право требования к компании виновника (при наличии у него действующего полиса ОСАГО).

Ранее данная процедура происходила посредством направления пакета документов с досудебной претензией в страховую компанию потерпевшего, что являлось достаточно долгим процессом и произведение выплаты от СК могло растянуться на долгий срок. С 1 июля 2017 года досудебные претензии направляются в электронном виде через систему АПК ИРЦ (аппаратно-программный комплекс информационно-расчетного центра).

Стоит обратить внимание, что досудебная претензия направляется не на полную сумму, выплаченную ск потерпевшего, а на сумму рассчитанную в соответствии с Единой методикой с учетом износа запасных частей.

Компания виновника в течение 10 дней рассматривает данную заявку на возмещение ущерба, проверяет расчеты и производит выплату. После чего у СК потерпевшего уже появляется право предъявить требование непосредственно к виновнику ДТП.

II. Предъявление суброгационного требования к виновнику.

• Случаи, в которых Страховая компания может предъявить суброгационное требование к виновнику ДТП:
  Размер ущерба превысил лимит ответственности СК. В соответствии с договором ОСАГО у страховой компании существует лимит ответственности. У договоров, заключенных до 1 октября 2014 года лимит ответственности составляет 120 000 руб. У договоров заключенных уже после 1 октября 2014 года лимит составляет 400 000 руб. Если сумма ремонта транспортного средства превысила данный лимит, Страховая потерпевшего имеет право требовать оставшуюся сумму с лица, виновного в ДТП.

• Сумма износа запасных частей. В марте 2017 года вышло Постановление Конституционного суда, в котором он разъяснил, что компания потерпевшего имеет право требовать разницу между фактической выплатой, произведенной на станцию СТОА и суммой, которую выплатила СК причинителя вреда в соответствии с Единой методикой с учетом износа запасных частей к лицу, виновному в ДТП. По данному вопросу у виновников возникает вопрос являются ли действия СК потерпевшего в данном случае законными, ведь лимит ответственности по договору обязательного страхования автогражданской ответственности составляет 400 000 руб., но ремонт был произведен на гораздо меньшую сумму, так почему данные денежные средства не взыскиваются со страховой в которой виновник был застрахован по договору ОСАГО?

• Однако, в данном вопросе судебная практика однозначна: разница между фактической выплатой СК потерпевшего и выплатой СК виновника взыскивается непосредственно с причинителя вреда, так в соответствии с законом вне зависимости от лимита по договору ОСАГО СК виновника выплачивает только сумму ремонта с учетом износа запасных частей, большую сумму она возместить не в праве, в то время как виновник ДТП обязан возместить эту разницу.
• Отсутствие полиса ОСАГО у виновника ДТП. В случае, если на момент ДТП, Вы являлись виновником и у Вас не было действующего полиса обязательного страхования автогражданской ответственности, будьте готовы возместить ущерб, причиненный транспортному средству потерпевшего в полном объеме. Данный договор является обязательным видом страхования, и если Вы пренебрегли им, то Сами несете ответственность за все свои действия на дороге.

• Мотоцикл, велосипед. Страхование ответственности при управлении мотоциклом не является обязательным, а на велосипед оно и вовсе не распространяется. В связи с этим управляя данными транспортными средствами будьте внимательнее на дорогах, ведь также ввиду отсутствия договора страхования, являясь виновником ДТП, вся ответственность за возмещение ущерба ТС потерпевшего ляжет на ВАС.
• Удар дверью. Довольно часто происходят повреждения ТС в результате удара дверью соседнего автомобиля. По договору КАСКО потерпевшему производят ремонт и устраняют все повреждения. Однако нужно быть готовым к тому, что Страховая компания причинителя вреда не возместит СК потерпевшего сумму ущерба, так как данное происшествие не является страховым случаем, который может возникнуть лишь в том случае, когда ДТП произошло во время движения транспортного средства.

• Повреждения, причиненные виновником НЕ в результате ДТП. Ещё одним распространенным случаем, в результате которого может возникнуть суброгация, является повреждение автомобиля физическим лицом не находящимся в транспортном средстве. Это например вандализм, при котором лицо умышленно ломает или наносит повреждения автомобилю, застрахованному по договору КАСКО.

III. Советы по взаимодействию со страховой компанией потерпевшего.

В большинстве случаев Страховые компании вполне лояльны и клиентоориентированы. По этому, если вы получили досудебную претензию о возмещении ущерба в порядке суброгации, обязательно контактируйте с ними.

Не стоит отмалчиваться, в таком случае Ваше дело в скором времени будет направлено в суд, после чего исполнительные приставы наложат арест на Ваши счета и имущество в самый неподходящий момент.

При получении требования необходимо позвонить в страховую компанию и переговорить со специалистом, занимающимся Вашим делом. Страховые имеют право предоставлять дисконт (скидку) в пределах 20%, а в некоторых случаях и больше, а также рассрочку.

В случае если у Вас нет возможности полностью оплатить всю предъявленную сумму, предложите Ваши варианты по рассрочке (называйте максимальный срок выплаты, так как скорее всего СК не даст рассрочку на срок, который просите Вы, а даст на чуть меньший) или торгуйтесь, чтобы выбить наибольший процент дисконта.

В некоторых ситуация страховая компания и вовсе может отказаться от своего требования. Однако это исключительные случаи, при предоставлении Вами доказательств того, что Вами не может быть произведена выплата ( серьезная болезнь, тяжелое материальное положение, отсутствие кормильца, возраст свыше 80 лет).

IV. Как избежать Суброгации по КАСКО.

Точно сказать как избежать суброгации по КАСКО сказать не возможно. Так как каждый конкретный случай рассматривается индивидуально.

Общие принципы как избежать Суброгации по КАСКО:

• В случае если Вам пришло суброгационное требование в связи с превышением лимита ответственности по договору обязательного страхования автогражданской ответственности, избежать его можно, если Ваш автомобиль был застрахован по добровольному страхованию гражданской ответственности (ДСАГО). В данном случае выплату сверх лимита будет производить Страховая компания по ДСАГО,а не Вы.
• Требования на сумму износа запасных частей между Выплатой СК потерпевшего и Вашей страховой компанией можно избежать, застраховав автомобиль по расширению ОСАГО, либо по договору КАСКО. Однако, обращайте внимание что при оформлении данных видов договоров, в полисе обязательно должна стоять галочка напротив износа запасных частей.
• Обязательно следите за тем, чтобы у Вас имелся действующий полис ОСАГО. Проверяйте срок его действия, чтобы не оказалось что на момент ДТП он закончился и Вас ожидал неприятный сюрприз.
• Также есть шанс, что страховая компания отзовет своё суброгационное требование, если Вы обратитесь к исполнителю по Вашему делу, объективно и конструктивно объяснив и доказав в связи с чем, у Вас нет возможности оплатить его.