При заключении договора КАСКО любой автовладелец стремится уменьшить свои расходы и при этом обеспечить максимальное количество страховых рисков, включенных в полис страхования. Из опыта работы можем сказать, что в некоторых случаях профессиональный подбор вариантов оптимизации страхования КАСКО позволяет сэкономить до 50% бюджета.
Сначала следует напомнить, что в КАСКО не включается страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров, как иногда ошибочно считают страхователи. КАСКО защищает только «железо» от различных страховых рисков: ДТП, угон, пожар, падение предметов, стихийные бедствия, повреждение автомобиля хулиганами или злоумышленниками и т.п..
Стоимость КАСКО напрямую зависит от количества этих рисков, включенных в договор. Самым дорогим является «полное КАСКО», а среди отдельных рисков самая дорогая опция — угон. Если вы потратились на дорогую противоугонную систему, а машина стоит на охраняемой стоянке или в гараже, или постоянно находится в дороге (следовательно, в ней всегда присутствует водитель), то вполне можно отказаться от страхования опции «угон», так как этот риск минимален.
Самое пристальное внимание следует уделить франшизе, то есть минимальной сумме ущерба, которую вы не будете требовать от страховой компании. Как правило, по опыту эксплуатации автомобиля вы всегда можете оценить свои реальные затраты на ремонт в случае мелких повреждений и сравнить с затратой времени на сбор необходимых документов для оформления страховой выплаты и уменьшении стоимости КАСКО при включении в неё франшизы.
Практически все страховщики предлагают разные размеры франшизы либо в деньгах, либо в процентах от суммы ущерба, и вам необходимо выбрать оптимальный вариант, проанализировав примерную стоимость автомобиля и различных его деталей, которые чаще всего повреждаются в результате ДТП.
Существует также понятие «нулевая франшиза», означающее, что любой ущерб страховая компания будет оплачивать в полном объеме. Эта опция обычно невыгодна, так как полис с нулевой франшизой стоит примерно на 20% дороже минимального франшизного варианта.
Далее следует рассмотреть опцию «учет амортизационного износа». В случае наличия такой опции в полисе страхования, вы рискуете значительно уменьшить выплаты при наступлении страхового случая. Если например, ваш 3-4 летний автомобиль в результате ДТП повредил крыло или дверь и требуется их замена, а на СТО детали, естественно, только новые, то вам придется доплатить разницу. Чтобы избавить себя от таких расходов, желательно иметь в полисе пункт о том, что амортизационный износ деталей автомобиля не учитывается.
Конечно, никакое КАСКО не защитит вас от ДТП, но особенно неприятно, если вы станете его виновником. В этом случае при заключении нового договора страховой тариф будет повышен и вам придется менять страховую компанию.
Многие автовладельцы сталкиваются с проблемой затягивания возмещения ущерба страховщиком, поэтому заключайте договор с проверенной компанией, а не ориентируйтесь на самые низкие тарифы. Обычно в таких компаниях затягивают выплаты насколько это возможно. В то же время повышенные тарифы чаще всего связаны с расширенным покрытием и дополнительными условиями по сервису, о необходимости которых решать надо вам.
В любом случае внимательно читайте договор страхования, во многих случаях вы сможете разобраться самостоятельно, анализируя ситуацию с помощью обычной логики, но лучше проконсультируйтесь у независимого эксперта или страхового специалиста.
Обязательно спрашивайте у страхового специалиста, на какие случаи страхуется ваша машина и как будут покрываться убытки, внимательно проверьте, как оценен ваш автомобиль, прочитайте правила по данному виду страхования. Выясните и про свои обязанности, например, в каких случаях вам нужно сообщать об изменениях в комплектации автомобиля, условиях его эксплуатации и др. Помните, что, пренебрегая этими «тонкостями», вы рискуете остаться без страхового возмещения!
Страхование КАСКО не освобождает вас и от технического обслуживания машины, ремонта и своевременного прохождения ТО. Если вы вовремя не прошли техосмотр, талон просрочен, страховая компания может отказать в выплате компенсации, ссылаясь на то, что нельзя гарантировать исправность автомобиля на момент аварии. Кроме того, нельзя самостоятельно переделывать автомобиль, не поставив в известность страховщика.
К сожалению, несмотря на все предосторожности с вашей стороны, страховая компания почти всегда может найти повод отказать в выплате возмещения. Это общеизвестно, но бояться этого факта не стоит и лучше еще до подписания договора исключить все спорные моменты, внеся необходимые изменения.
